2 Missförstånd om lån

/, Privatlån, Snabblån/2 Vanliga Myter & Missförstånd om lån

2 Vanliga Myter & Missförstånd om lån

Två Vanliga Myter & Missförstånd om lån (om månadskostnad, snabblån & ränta)

Av Marcus L.
marcus@cashoo.se

I det här inlägget reder vi ut de två vanligaste missförstånden om lån. Få koll på varför en låg månadskostnads kan bli riktigt dyr och varför det är dumt att tro att alla snabblån är (lika) dyra.

1. Myt 1 ”Det viktigaste när du lånar pengar är en låg månadskostnad”

Kanske har du sett reklamen. ”Anna sänkte sin månadskostnad med 6789 kr”, ”Peter sänkte sina lånekostnader med 4160 kr i månaden” osv.

Vid en första anblick verkar det här fantastiskt.

Du samlar alla dina smålån i ett hopbakslån och sänker din månadskostnad. Så vad är problemet?

Problemet är att om du bara tittar på månadskostnaden – ja, då är risken att du väljer ett lån som i längden blir VÄLDIGT mycket dyrare.

Ett enkelt räkneexempel

Låt oss ta ett enkelt räkneexempel. Låt säg att Kalle kan välja mellan två privatlån på 100 000 kr.

  • Lån 1 erbjuder en ränta på 5% och ska amorteras på 3 år.
  • Lån 2 erbjuder en ränta på 9% och ska amorteras på 6 år.

Vad blir månadskostnaden för dessa lån?

  • Lån 1 ger en månadskostnad på 3194 kr. (100 000 kr * 0,05 = ) 417 kr i ränta + (100 000/36 månader=) 2777 kr i amortering
  • Lån 2 ger en månadskostnad på 2139 kr. (100 000 kr * 0,09/12 = ) 750 kr i ränta + (100 000/72 månader=) 1389 kr i amortering

Så trots att räntan är högre på Lån 2, så blir månadskostnaden nästan 1055 kr lägre jämfört med lån 1.

Kan vi därmed dra slutsatsen att Lån 2, som har en betydligt lägre månadskostnad, är bättre än Lån 1?

Absolut inte. För som du säkert redan noterat så är det AMORTERINGSTIDEN som direkt påverkar månadskostnaden.

Med andra ord: Behöver du en lägre månadskostnad – välj en längre amorteringstiden.

I vårt räkneexempel är ju amorteringstiden dubbelt så lång i lån 2 som i Lån 1.

Problemet med detta är att Lån 2 kommer bli mycket dyrare i längden.

För så är grundregeln när det kommer till lån. Ju längre amorteringstid du har, desto mer kommer lånet att kosta.

Om vi återigen tar vårt räkneexempel kan vi se att:

Lån 1 kommer totalt sett att kosta 417 kr * 36 månader = 15 012 kr
Lån 2 kommer totalt sett att kosta 750 kr * 72 månader = 54 000 kr

Alltså: Lån2, som har den lägsta månadskostnaden, kommer totalt sett att kosta dig 38 988 kr mer än lån 1.

Slutsats: Månadskostnaden är inget bra mått på om lånet är bra eller dåligt.

Du måste även titta på räntan och amorteringstiden för att räkna ut den totala lånekostnaden.

Är det alltid bäst att välja det lån som har lägst totalkostnad?

Nej, det är inte så enkelt att vi bara kan räkna ut vilket lån som har lägst totalkostnad, och sedan välja det.

För när du ska låna pengar finns det massor av andra faktorer som spelar in.

Exempelvis får de flesta av oss månadsinkomster , vilket i praktiken innebär att vi budgeterar vår ekonomi på månadsbasis.

Ett billigt och bra lån, som har en alltför snäv amorteringstid, kan därför blir för tufft för månadsekonomin att klara av.

Så när du lånar pengar för du försöka hitta en bra kompromiss mellan vad din ekonomi klarar av per månad, och vad lånet kostar.

Grundregeln när du jämför lån kan därför vara följande:
1. Välj det lån som ger dig lägst ränta och
2. Det lån som har den minsta möjliga amorteringstiden (och högsta möjliga amortering) som din ekonomi klarar av varje månad.

2. Myt 2 ”Alla snabblån har hög ränta”

Tanken att alla snabblån är dåliga, dyra lån är framförallt vanlig bland landets journalister. Fram till dags datum har jag aldrig läst en enda artikel i någon av våra större dags – eller kvällstidningar som varit positiva till snabblån.

Tvärtom är det alltid domedagsrubriker av typen ”Snabblån leder till skuldsättning”, ”Snabblån med ockerräntor” och liknande.

Ungefär som att alla snabblån är likvärdiga.

Det här är förstås fullständigt fel.

Snabblån funkar precis som vilken annan fri marknad som helst.

Precis som det finns bra och dåliga produkter/företag i alla branscher, finns det även bra och dåliga snabblån.

Och vad som är ”bra” och ”dåligt” kan också varierar beroende på VEM som vill lån, under vilka omständigheter osv.

Om du exempelvis jämför snabblån på vår sida kan du snabbt notera att kostnaden för lånet varierar oerhört mellan olika kreditbolag.

Ett lån på 1000 kr kan kosta allt från 0 kr upp till nästan 500 kr.

Så nej, alla snabblån är inte lika dyra.

Som kund är det däremot viktigt att jämföra olika långivare och ha kunskap om hur man gör upplysta val.

Tips!
Vill du ha en lite mer nyanserad bild av snabblån kan du läsa det här inlägget, där vi tar upp vad ”flera hundra procents räntor” i praktiken innebär.

Se även:

2018-03-28T19:43:13+00:00

Inlägg av:

Civilekonom. Skribent. Upphovsman till Cashoo.se