Ränta

Ränta2017-11-06T13:39:59+00:00
Av: Marcus L
Epost: marcus@cashoo.se
Skribent/ekonom.

”Priset på pengar” eller kostnaden för att få låna

Den mest förekommande definitionen på ränta är ”den kostnad som du måste betala för att låna pengar”. Mer enkelt kan man uttrycka räntan som priset på pengar.

När vi pratar om ränta i samband med lån, är räntan den ersättning som kreditföretaget kräver (+ andra eventuella kostnader) för tjänsten och risken att låna ut pengar.

Högre risk = högre ränta

Generellt kan man säga att ju högre risk kreditföretaget tar vid sin utlåning, desto högre kommer räntan att vara. Räntan är som vi nyligen konstaterade priset på lånet, men också en kostnad som reflekterar din kreditvärdighet som kund.

Har du hög kreditvärdighet (kanske har du en hög lön, små kostnader eller sparade pengar) så kommer du ha bättre chans till en låg ränta (alltså en låg kostnad för att få låna), än om du har en sämre kreditvärdighet.

Kreditföretaget anser generellt att ju mer pengar du har över varje månad, desto mindre är risken att låna ut pengar till dig. Och ju bättre ränta kan de också ge dig. Logiskt, eller hur?

Det är också därför som de flesta kreditföretag gör en individuell räntebedömning för många typer av lån.

Fast VS rörlig ränta – vad är skillnaden?

Skillnaden mellan fast och rörlig ränta är tidsperspektivet. En ränta kan exempelvis vara fast under ett eller flera år. Då spelar det ingen roll vad som händer på räntemarknaden i övrigt. Du betalar alltid samma pris för räntan under den avtalade perioden.

En rörlig ränta däremot är inte bunden och kan gå och upp ner beroende på hur den ekonomiska marknaden i Sverige och världen utvecklas.

Effektiv ränta – för att kunna jämföra bättre

För några år sen ställde Konsumentverket krav på att de skulle bli lättare för lånekunder att få en översiktlig bild av den totala kostnaden för att låna pengar. Och det var också då som konceptet om effektiv ränta togs i bruk.

Om ränta betyder priset på pengar, så kan man säga att effektiv ränta betyder det totala priset på att låna pengar.

I den effektiva ränta är följaktligen samtliga kostnader för lånet inbakade. Andra kostnader för ett lån kan exempelvis vara ansökningsavgift, uppläggningsavgift, administrationsavgift och andra kostnader som lånegivaren kräver i samband med lånet.

Alla dessa kostnader bakas in i den procentsats som kallas för effektiv ränta.

Definition på effektiv ränta

Definitionen på effektiv ränta är inte så svår att förstå. Det betyder helt enkelt ”den totala kostnaden för att låna pengar” och uttrycks oftast som ett procenttal.

Procenttalet är i sin tur en uträkning av den årliga räntan på ett visst lånebelopp.

Så att du ska kunna jämföra

Det viktiga att förstå är att effektiv ränta tar hänsyn till alla avgifter i samband med ett lån. Hela poängen med effektiv ränta är att du snabbt ska kunna jämföra olika lån, utan att behöva ta hänsyn till ”dolda” eller tillkommande avgifter.

Numera är det lag på att låneföretaget i branschen för mikrolån ska vara tydliga med att kommunicera den effektiva räntan på sina lån.

Tyvärr råder det fortfarande ganska låg kännedom om hur man räknar ut den effektiva räntan, och vad som skiljer den från ”vanlig” ränta. Vilket förstås är ett dilemma.

Ger inte alltid en rättvis bild av den absoluta lånekostnaden

Ett annat dilemma är att den effektiva räntan inte ger en opartisk bild av den absoluta kostnaden för ett snabblån. Ett sådant lån tas oftast under en väldigt begränsad tid.

Men även om den absoluta lånekostnaden bara är ett par hundralappar, och återbetalas inom låt säg 30 dagar, så kommer den effektiva räntan att räknas på 1 år. Vilket givetvis leder till en effektiv ränta på flera hundra procent.

Men, som det brukar heta, en hundralapp är en hundralapp. Oavsett vilken kostnadsrelation den har till ett visst lånebelopp.

Reporäntan

Grundförutsättningen för den allmänna räntenivån i ett land sätts av Riksbankens styrränta, den så kallade reporäntan. Med utgångspunkt i denna sätter sedan varje kreditföretag sin egen räntesats för utlåning.

Du kan läsa mer om styrräntan på den här sidan.

Annuitetslån

Annuitetslån
Ett annuitetslån innebär att låntagaren betalar en exakt lika stor summa vid varje betalningstillfälle.

Läs mer

Månadsbetalning

Månadsbetalning
I månadsbeloppet ingår normalt samtliga kostnader för lånet. Såsom räntekostnaden, amortering och avgifter.

Läs mer

Räntabilitet (Roi)

Räntabilitet (Roi)
ROI är en förkortning av Räntabilitet, och betyder Return on Investment – avkastning på investering.

Läs mer

Populära Snabblån:

KreditföretagOmdöme
ferratum_logo
97 av 100
Läs mer
meddelandelån_logo
96 av 100
Läs mer
lanbutiken_logo
95 av 100
Läs mer
vivus_logo
94 av 100
Läs mer
EverydayPlus logo
92 av 100
Läs mer

Populära Privatlån:

KreditföretagOmdöme
bank norweigan logo
97 av 100
Läs mer
freedom finance logo
96 av 100
Läs mer
zmarta_logo
95 av 100
Läs mer
vivus_logo
94 av 100
Läs mer