Bolån

Bolån2018-05-03T19:53:05+00:00

JÄMFÖR BOLÅN
– FÅ BÄTTRE RÄNTA

Stor guide till hur du sänker räntan på bostadslånet.

JÄMFÖR BOLÅN &
FÅ BÄTTRE RÄNTA

Stor guide till hur du sänker räntan på bostadslånet.

Så sänker du räntan!

Den omständliga vägen för att jämföra bolån är att på egen hand förhandla med flera banker. Det brukar bli väldigt tidskrävande och ibland helt utan resultat.

Ett enklare sätt är att ta hjälp av tjänsten ”Mitt Bolån”. Då behöver du inte sköta förhandlingen själv, utan kan både spara tid och pengar.

Läs mer om Mitt Bolån

JÄMFÖR BOLÅN

Sänk räntan på ditt bolån

Den omständliga vägen för att jämföra bolån är att på egen hand förhandla med flera banker. Det brukar vara väldigt tidskrävande och ibland helt utan resultat.

Ett enklare och mer modernt sätt är att ta hjälp av tjänsten ”Mitt Bolån”. Då behöver du inte sköta förhandlingen själv, utan kan både spara tid och pengar.

Mitt Bolån kan du använda både för att omförhandla ett befintligt lån, få ett nytt bolån eller ett lånelöfte.

Läs mer om Mitt Bolån

Kostnadsfri tjänst för att jämföra bolån

FöretagRecensionLånesummaLånekategoriAnsök
Mitt Bolån logoMitt Bolån
5stjarnor
FlexibeltBolån
Ansök

Mitt Bolån räknar och jämför åt dig – kostnadsfritt

Processen är enkel. Du lämnar in dina uppgifter och berättar vad du vill ha för slags tjänst – dvs om det gäller omförhandling, nytt lån eller lånelöfte.

Mitt Bolån kollar upp så att du uppfyller eventuella lånevillkor och gör därefter en kreditupplysning. Därefter förmedlar de din förfrågan till flertalet banker som får tävla om att ge dig bäst ränta. Exempelvis till Danske Bank, SBAB, Handelsbanken, SEB, Swedbank mfl.

Fördelar:
listbullKostnadsfri tjänst
listbullFå förslag från flera banker med bara en kreditupplysning hos UC
listbullDu är inte bundet till något utan kan tacka nej utan några krav
listbullFörmedlar till Sveriges största banker och låneföretag (inga märkliga nischbanker)
listbullProffsiga och servicevänliga
listbullInte ”säljiga” utan väldigt tydliga när de inte kan hjälpa dig
listbullHar även speciella bolån för dig med betalningsanmärkning

Faktorer som påverkar din boränta

Det finns ett par faktorer som bankerna lägger stor vikt vid när du ansöker om bolån.

listbullNivån på din inkomst
Ju högre årsinkomst du har, desto bättre är dina förutsättningar för lägre ränta. Banken tar ju en risk när de lånar ut pengar till dig. Med en bra årsinkomst reduceras denna risk, vilket motiverar en lägre ränta.

listbullHelhetskund eller inte
Det är ingen hemlighet att banken vill maximera nyttan av sina kunder. Med andra ord: tjäna så mycket pengar på dig som möjligt under en så lång tid som möjligt. Bolånet är för de allra flesta människor det största lån de tar, vilket också innebär att det är det lån som bankerna tjänar mest pengar på. Poängen här är att om köper du andra tjänster av banken, är de mer benägna att sänka räntan på ditt bolån. Banken ser ju till helheten. Hur mycket pengar de kan tjäna på dig totalt sett.

listbullReducera bankens risk
Varje krona banken lånar ut är en potentiell risk. Om du går i personlig konkurs eller inte kan betala ditt lån och banken måste tvångsförsälja bostaden till ett underpris så förlorar banken pengar. Inte bara för bostaden, utan även dina framtida ränteintäkter. Denna relation är fundamental för att förstå hur banken resonerar under låneprocessen. Hög risk ger hög ränta. Låg risk ger låg ränta. Det mest omedelbara sättet att reducera bankens risk och få en låg ränta är att betala en stor del av köpeskillingen kontant.

Riskfaktor för banken

Här följer ett par ”riskfaktorer” som banken tittar noga på när du ansöker om bolån.
listbullBelåningsgraden för bostaden. Ju mindre belåningsgrad, desto lägre ränta.
listbullDin inkomst. Är den hög? Stabil? Har den ökat eller minskat genom åren?
listbullDina nuvarande lån och krediter. Ju fler krediter du har, desto högre risk.
listbullEkonomisk intelligens. Ja, banken bildar sig en uppfattning om hur bra koll du har på din ekonomi. Att du har svårt att redogöra för inkomster och utgifter är förstås inget gott tecken. Om du har järnkoll får banken självklart ett bättre intryck.
listbullBetalningsanmärkningar. Är för det mesta graverande och stänger dörren till lånet. Inte alltid. Det finns ett par låneföretag som beviljar bolån trots att du har anmärkningar. Men räntan kommer bli högre än om du inte hade några.

Privatlån till kontantinsatsen

Har du inget sparande som kan användas för bolånets kontantinsats är privatlån ett alternativ. Dels kan du ta ett privatlån själv innan du ansöker om bolån. Dels kan du hos vissa banker få ett privatlån i samband med ditt bostadslån.

Om du tar privatlånet hos någon annan än hos bolåneföretaget, kan det vara bra att veta du att privatlånet påverkar din kreditvärdighet.

Ett sätt att inte ta privatlånet i onödan är att först och främst få ett lånelöfte från banken som tar hänsyn detta lån i bedömningen. Eller åtminstone prata med banken om att denna kredit kommer finnas med i er ekonomi – och få en muntlig bedömning av er möjlighet att få låna.

Mer om privatlån

Överbryggningslån – vad är det?

Det är vanligt att pengarna för det nya boendet ska betalas med pengar från en bostadsförsäljning. Om du tillträder det nya boendet innan du hunnit göra klart försäljningen för det gamla kan du behöver ett så kallat överbryggningslån. Ett överbryggningslån är enbart till för att du ska kunna betala ditt nya boende.

Så fort du fått pengarna för bostadsförsäljningen måste detta lån lösas. Alla banker och kreditföretag som erbjuder bolån har även överbryggningslån. För att få ett överbryggningslån behöver du:

listbullHa ett undertecknat ett köpavtal eller överlåtelseavtal både för den bostad du köper och den du säljer
listbullKöpet och försäljningen ska vara förmedlat av en mäklare

Den fruktade bostadsbubblan

Sitt namn till trots är bostadsbubblan inte frågan om någon fysisk katastrof, utan en ekonomisk. Eftersom experterna har svårt att exakt sätta fingret på vad en bostadsbubbla innebär, gör man bäst i att närma sig begreppet med ödmjukhet.

Den vanliga definitionen kan beskrivas som att priset på bostäder stigit till en ohållbar nivå. En nivå som inte har någon direkt koppling till det man brukar kalla för fundamentala värden. Som exempelvis att vi fått högre inkomster, lägre ränta på våra lån, ökad tillväxt i ekonomin eller ökat behov (vid ex. inflyttning).

Att bubblan spricker är detsamma som att vi får se ett radikalt prisras på bostadsmarknaden.

Hårdare amorteringskrav

Senaste tidens hårdare amorteringskrav, dvs att bankerna numera kräver att du fortsätter amortera på upp till 50% av bostadens värde, är ett sätt att motverka en eventuell bostadsbubblan.

Tanken med amorteringskravet är att minska konsumentens genomsnittliga skuldsättning. Så att du som bostadsägare verkligen äger mer av din bostad och lånar mindre.

Dessa krav ska sedan balanseras mot en väldigt hög efterfrågan (och dålig tillgång) på bostäder.

Men också det faktum att dyra bostäder med höga ekonomiska krav gör det svårt för mindre bemedlade konsumenter att ta sig in på bostadsmarknaden.

FöretagRecensionLånesummaLånekategoriAnsök
Mitt Bolån logoMitt Bolån
5stjarnor
FlexibeltBolån
Ansök

Swedbank Bolån & kontantinsats

Banken har ett privatlån med skriver inget om det i samband med bolån. ”Du kan låna upp till 85 procent på köpeskillingen/marknadsvärdet av den bostad du vill låna till” står det på sidan om bolån. Samt att alla bolån ska amorteras upp till 50%.

Bäst är att kontakta ditt lokala bankkontor för att få koll på villkor och möjligheter till privatlån i samband med bostadsköp. Du kan givetvis även titta vidare på vår sida om hitta och jämför privatlån här. Eller hitta en bra låneförmedlare för din kontantinsats här

SBAB Bolån och kontantinsats

SBAB är något av en bolånespecialist ger enligt vår erfarenhet bra räntevillkor på ditt bolån. Vi hittar däremot inget som tyder på att de ger ett specifikt privatlån för kontantinsatsen i samband med bostadsköp. Hos SBAB kan du låna upp till 85% av bostadens värde.

Bolån som överstiger 70 % av bostadens ska amorteras årligen med ett belopp motsvarande 2 % av det totala ursprungliga lånebeloppet. Belåningen på 70 % eller lägre av bostadens värde ska årligen amorteras med minst 1 % av det totala ursprungliga lånebeloppet ned till 50 % belåningsgrad.

Nordea Bolån och kontantinsats

Så här skriver Nordea om sitt bolån: ”Låna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde. När du tar ett bolån kan du som mest låna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde. Det belopp som ryms inom 75 procent av bostadens marknadsvärde kallas för bottenlån och resterande del upp till 85 procent för topplån. De återstående 15 procenten av marknadsvärdet ska du själv betala med hjälp av sparkapital och/eller vinst från tidigare bostadsförsäljning.” Källa: http://www.nordea.se/privat/lan/boende/bolan.html

Notera här att Nordea definierar topplånet som de 10% som ryms mellan 75-85% av bostadens marknadsvärde. Och att regeln är att du ska finansiera
kontantinsatsen på 15% med sparkapital eller vinst från tidigare bostadsförsäljning. Här nämns inte någon möjlighet att ta ett privatlån i sambands med bostadslånet. Om det finns lokala variationer eller undantag vet vi inte. Som Nordea-kund är det bäst att kontakta dem och fråga.

Handpenningslån – vad är det?

Handpenningslån är ett högst tillfälligt lån som banken erbjuder för att underlätta avtalsprocessen för köparen. Regeln säger nämligen att för att ett bostadsavtal ska gälla så måste köparen betala in en handpenning på 10% av köpeskillingen relativt omgående.

Ofta ska handpenningen vara erlagd redan inom en vecka efter att avtalet är påskrivet och klart. Handpenningen betalas till mäklaren, som håller kvar pengarna fram till tillträdesdagen.

Banken lånar med andra ord bara ut pengarna fram till tillträdesdagen, då hela handpenningslånet ska återbetalas. Kontantinsatsen ska däremot vara färdig och fixad redan innan du ansöker om bolånet.

Bolånetak – vad är det?

Bolånetaket började gälla den 1:e oktober 2010 och innebär att du får låna upp till 85% av bostadens köpesumma. Kostar bostaden 1 miljon kr kan du låna maximalt 850 000 kr. 150 000 kr behöver du lägga i kontantinsats.

Motverka skuldsättning

Tanken med bolånetaket är att motverka en alltför hög belåningsgrad och skuldsättning. Tidigare var det inte ovanligt med lån på över 100% av bostadens försäljningspris, exempelvis till renoveringar etc. Men då denna skuldsättning successivt ökade under 2000-talet, grep regeringen in och lagstiftade om bolånetaket, för att ”kyla av” bolånemarknaden.

Kontroversiellt beslut

Det är ingen överdrift att påstå att bolånetaket inte var ett populärt beslut hos alla. Flera av bankerna var emot det. Inte minst för att det så abrupt reglerade lånemarknaden utan att ta hänsyn till individuellt varianser.

Men framförallt har taket gjort det svårare för unga i storstäder och andra nykomlingar på bolånemarknaden att köpa en bostad. Det är ju få förunnat att sitta på flera hundratusen i sparande.

För en ung individ i Stockholm kan det kännas hopplöst att ens kunna fundera på att köpa en bostadsrätt på åtskilliga miljoner (snittpriset per kvadratmeter för en etta i centrala Stockholm ligger i skrivandet stund på över 100 000 kr).

bolan_m_anmarkning

Ta bolån med betalningsanmärkning

Hos de allra flesta banker är dörren stängd för bolån om du har betalningsanmärkningar. Men inte hos alla. På senare år har det vuxit fram ett par alternativ.

1. Mitt Bolån

Här har du en tjänst som är specialiserade på att förhandla fram bra bolån med låg ränta. Mitt Bolån är en så kallad låneförmedlare som sköter snacket med banken och hjälper dig att få till bra lånevillkor. Mitt Bolån skriver uttryckligen att betalningsanmärkningar inte är några hinder för att använda tjänsten och att de hjälpt hundratals kunder att få bolån trots betalningsanmärkningar.

2. Bluestep

Bluestep får betraktas som något av en pionjär vad gäller bolån med betalningsanmärkningar. ”Vi förverkligar din dröm – trots att banken säger nej” är en slogan som talar sitt tydliga språk. Bluestep hjälper även andra grupper i samhället som bankerna traditionellt sett nekar bolån – såsom egenföretagare, vikarier eller projektanställda. Kort sagt grupper som bedöms ha en lite högre risknivå än vad som anses gängse att låna ut pengar till.

3. Besök din bank och argumentera

Att du inte kan få ett bolån med betalningsanmärkningar hos din lokala bank är inte skrivet i sten. Har du goda argument för att få igenom ditt lån och kan uppvisa en bra och stabil ekonomi idag med låga riskfaktorer så finns fortfarande chansen.

listbullHar du betalningsanmärkningar kommer du sannolikt att behöva acceptera en högre ränta om du alls får låna
listbullBetalningsanmärkningar varar i tre år

4 Tips innan du ansöker

listbullSmå ränteförbättringar blir mycket pengar

Varje lite procent du får ner din ränta med gör stor skillnad på sikt. Och bolån har du på lång sikt. Det kan faktiskt handla om hundratusentals, ibland miljontals kronor i det långa loppet.

Vi tar ett förenklat exempel som illustrerar detta.

Låt säg att du lånar 3 000 000 kr till en ränta på 4% under 30 år med rak amortering. Din totala räntekostnad blir då ca 1 804 999 kr.

Låt säg att du lånar 3 000 000 kr till en ränta på 3.9% under 30 år med rak amortering. Den totala räntekostnad blir då ca 1 759 874 kr.

0,1% lägre ränta på bolånet är med detta exempel värd 45 125 kr.

listbullGör din hemläxa innan du ansöker

Se till att du har järnkoll på din ekonomi innan du lämnar din låneansökan eller beger dig till banken.

Ju bättre pejl du har, desto mer välinformerade och mindre riskbenägen kommer du att framstå som i bankens ögon.

Och som du vet vid det här laget ger mindre risk  (reell eller upplevd) goda förutsättningar för bättre ränta.

listbullHa inte panik

Att du har tid att jämföra och ta ett välgrundat och välinformerat beslut kommer öka sannolikheten för bättre räntevillkor. Är det bråttom? Använd Mitt Bolån.

listbullAnvänd Mitt Bolån

Detta är en erkänt professionell och smart tjänst som alla som vill ta ett nytt bolån eller omförhandla ett gammalt kan ha nytta av. Den är dessutom kostnadsfri och utan några krav.

JÄMFÖR ANDRA LÅN
FLER INLÄGG OM BOLÅN